Кредит на обучение. Брать или нет? Если да, то как сделать это максимально выгодно?
«Обыватель»
Vkontakte
Twitter
Одноклассники
Путь в поиске инвестиций!
RBF Ventures. Размер фонда 1,4 миллиарда рублей. Фонд инвестирует в стартапы, в основе которых лежит инновационная технология, разработанная в Республике Беларусь или Российской Федерации. Фонд может вкладывать до 25 млн руб. в один проект на стадии seed и до 140 млн руб. в один проект на стадии роста. Инвестиции фонда нацелены на ускоренное масштабирование бизнеса портфельных компаний.
Инвестиционный фокус Фонда — белорусские и российские технологичные стартапы, находящиеся на посевной стадии (seed) и стадии роста (А).
Инвестиции Фонда, как правило, нацелены на ускоренное масштабирование бизнеса портфельных компаний.
Преимущества Фонда
простота и скорость принятия инвестиционных решений
высокий объем вложений
гибкость и рыночность в структурировании сделок
всесторонняя экспертиза проектов
рыночный подход в оценке бизнеса
GR-поддержка портфельных компаний
Российско-Белорусский фонд венчурных инвестиций Управляющие партнеры Инфрафонд РВК и Белорусский инновационный фонд
Изменит ли ЦБ ставку на очередном заседании?
Недавно поделились с газетой Ведомости своим мнением касательно итогов очередного заседания ЦБ — мы полагаем, что он не станет менять ставку. Однако в итоговый текст вошли не все наши комментарии, так что публикуем здесь полный список вопросов и ответов.
1. Каков ваш прогноз по ключевой ставке по итогам заседания Совета директоров ЦБ 16 февраля? Какие предпосылки есть для принятия решения?
Мы полагаем, что скорее всего ЦБ оставит ставку без изменений. Основной предпосылкой здесь являются “хорошие” оперативные показатели инфляции — с 30 января по 5 февраля недельный рост соответствует примерно 5% в годовом выражении. Значимые показатели наблюдаются в некоторых категориях продовольственных товаров (мясо, помидоры и т.п.), что объясняется временными проблемами на стороне предложения; в непродовольственных товарах большая часть вклада приходится на автомобили и лекарства.
Кроме этого некоторую роль может сыграть ожидание ЦБ о грядущем расширении полномочий в плане макропруденциального регулирования, что позволит регулятору адресно управлять отдельными направлениями кредитования (в первую очередь ипотечного).
Ввиду этого особых причин и дальше ужесточать ДКП не просматривается.
2. Когда, по вашим прогнозам, ЦБ перейдет к последовательному снижению ставки?
Вероятно, снижение ставки планируется не ранее второго полугодия текущего года. Но вопрос в том, насколько “последовательным” оно может оказаться. Будучи приверженным задачи нормализации экономической политики, на фоне внезапных проблем ЦБ опять может перейти к ужесточению ДКП.
3. Какую инфляцию на конец 2024 года вы ожидаете?
При сохранении основных текущих параметров — в районе 5-7%. Однако следует иметь в виду, что детальная картина по разным товарным группам может сильно отличаться от общего усреднённого показателя. Тут очень по-разному будут влиять шоки со стороны предложения (в связи с урожаем, санкциями, импортозамещением и т.п.), так и со стороны спроса (в случае очередных фискальных стимулов и всплесков роста частного кредита).
4. Как жесткая ДКП последних месяцев повлияет на экономический рост в 2024 г.? Каким будет итоговый рост ВВП в этом году?
Считается, что при прочих равных жёсткая ДКП способствует замедлению экономики благодаря росту стоимости кредитования. Однако в России отклик разных видов кредитования на рост ставки довольно неоднозначный. Например, для субъектов МСП замедление может быть довольно заметным, в то время как ипотека, наоборот, ускоряется.
Последнее объясняется ожиданиями дальнейшего повышения стоимости кредита и желанием успеть приобрести жильё по текущим ценам. Можно считать, у нас приобретение жилья является разновидностью сберегательного поведения, в таком случае повышение ставки его дополнительно стимулирует.
Про рост ВВП едва ли можно сказать что-то однозначное, хотя в последние пару месяцев многие отечественные и международные аналитики улучшили свои прогнозы. Если Правительству удастся выполнить довольно амбициозный план по бюджетным расходам, можно ожидать роста в районе 2%.
Конечно, как и в случае с инфляцией, большую роль играет композиция и специфика этого роста. Так, в минувшем году исторически рекордных значений достигло накопление запасов (почти 4,5% ВВП), что может быть связано, в том числе, с возросшим военным заказом. Тем не менее, наибольший вклад в рост внесла оптовая и розничная торговля.
5. Корпоративное кредитование в последние месяцы замедляется очень медленно, несмотря на высокую ключевую ставку. Можно ли говорить о снижении эффективности механизма трансмиссии? Если да, то какие именно его каналы стали работать хуже?
В России корпоративное кредитование традиционно реагирует на повышение ставки с рядом особенностей. Последние два года это отягощается рядом новых обстоятельств. В частности, сделками по выходу нерезидентов из российских активов, кредитованием в рублях с целью уплаты налогов и сохранения валютной выручки, срочно необходимых инвестиций ввиду трансформации экономики и т.п.
Отдельно стоит отметить крайне значимую роль строительного сектора, который выступает активным заёмщиком (в том числе в рамках проектного финансирования), на фоне того что почти 90% ипотечного кредитования теперь осуществляется за счёт льготных программ.
Перекрёсток экономической политики
Что можно сказать под конец года о российской экономической политике? Она стала жёстче, или мягче, или осталась "нейтрально-сбалансированной"? Правда ли, что ЦБ и Минфин перестали двигаться в одном направлении, а взгляды на регулирование оказались пересмотрены? Пытаемся разобраться в этом в очередной публикации на сайте.
Новые теоретические видео на подходе, если что!
Моя кредитная история
Приветствую! Немного предыстории. Надумал я поменять автомобиль, мой Акцент 2007 года выпуска перестал радовать глаз, удовлетворять возросшие потребности, да и вообще начал рассыпаться понемногу, что неминуемо влечет финансовые вливания. Решил, что хочу обязательно новый и имеющий высокие ходовые качества автомобиль. Цены на авто нынче, мягко говоря, кусаются… Полноприводные внедорожники иностранных брендов стоят как самолёт Боинг 747, поэтому выбор пал естественно на отечественного производителя. Новая Лада Нива Трэвел – вот машина мечты! Но и тут без кредита не обойтись, своего Акцента я продал перекупам из Астрахани за 265 000 рублей, Нива стоит 1 160 000 (цена актуальна на июль 2023), значит 900 кусков нужно еще где-то найти. С этого и началась моя почти эпопея походов по банкам длиною в месяц.
Вводные данные. Я официально работаю в филиале крупной корпорации, ежемесячный доход составляет порядка 80 000 рублей, требуемая сумма 900 000 на срок пять лет. События происходили в городе Балаково Саратовской области в период с середины июня по начало июля 2023 года.
Первым в очереди был ВТБ, это ни с чем не связано, просто мимо проезжал. В окошке оказалась знакомая девушка, с которой мы работали вместе лет десять тому назад. Я очень обрадовался, поболтали за жизнь, отправили заявку одновременно на авто- и потребительский кредиты. Ответ пришел очень быстро, минут через пять-десять, автокредит по непонятным причинам не был одобрен вообще, потребительский кредит одобрили с процентной ставкой 10,7%. Казалось бы, выгодные условия, но благодаря страховке ежемесячный платеж составил 23 616 рублей, а итоговая переплата более 500 000, согласитесь такое себе. Страховку можно исключить, но в этом нет совершенно никакого смысла, потому что процент возрастет на порядок, как и платеж, и переплата. Безусловно меня это не устроило, знакомая девушка без малейшей надежды сказала что-то типа: «Ну ты приходи, если что».
Следующим на очереди оказался Газпромбанк. Несколько лет назад я был зарплатным клиентом этого банка, выгодно кредитовался там однажды. Ушел из-за отсутствия на тот момент удобного и функционального сервиса, видимо не один я, поэтому со временем проблемы с приложением вроде как решили. Взял талончик, отсидел полчаса в очереди (посетителей было не много, просто обслуживание не самое оперативное). Подал две заявки на авто- и потребительский кредиты, вердикт оказался быстрым и ошеломительным. Газпром насчитал мне по автокредиту какие-то невероятные выплаты 27 462 рублей в месяц, переплата составит, не сложно прикинуть, почти 750 000. Почти вдвое! И это с процентной ставкой 10,9%, включая огромную страховку. По потребительскому кредиту процент более выгодный 8,9%, но ежемесячный платёж ниже всего на 1700 рублей, а переплата составляет тоже нехилые 645 000. Впервые вижу, чтобы автокредит стоил дороже потребительского. С выпученными глазами и волосами дыбом вышел из банка.
Далее мой путь лежал в Альфа-Банк. В моем городе отделение Альфа-Банка выглядит, мягко говоря, нетрадиционно. Небольшое помещение с расставленными повсюду круглыми столиками. Ни талонов, ни очередей, собственно, и посетителей при мне было всего пара человек. Миловидная девушка спрашивает, какой вопрос вас интересует и приглашает присесть за один из столиков. Подошла специалист по кредитованию с ноутбуком под мышкой, и мы отправили заявку на кредит. Не могу сейчас вспомнить, толи автокредит не был одобрен, толи его нет как такового. По потребительскому кредиту следующие условия: не самая выгодная процентная ставка 16,5% с ежемесячным платежом около 25 000 и переплатой около 600 000 рублей. После ВТБ и Газпрома такое положение дел меня мало удивило.
Стоит отдельно остановиться на СберБанке. Как оказалось, здесь вполне себе выгодные условия кредитования и потрясающий сервис, особенно если вы уже являетесь клиентом. Мне, как зарплатному клиенту Сбера, было и вовсе легко (не нужны никакие подтверждения доходов, справки с работы и пр.). В СберБанк Онлайн на смартфоне отправил заявки, по рекомендации сотрудника банка, сначала на потребительский, а спустя сутки на автокредит. В течение дня пришли ответы. Условия кредитования, которые предложил мне Сбер, оказались следующими: потребительский кредит со ставкой 19,3%, ежемесячный платеж 23 379 рублей, итоговая переплата или так называемая стоимость кредита около 500 000; автокредит со ставкой 12,9%, платеж 20 432 рублей, переплата 326 000. Надо отметить, в Сбере страховка не является обязательной, эти расчеты выполнены без страховок, при этом процентная ставка не изменилась. В Газпроме и Альфе отказ от страховки неизбежно влечет увеличение процентной ставки, при чем в разы. Осталось заглянуть еще в три банка и принять какое-то решение.
Очередным банком на пути поиска выгодного кредита оказался Совкомбанк… Эта контора отняла у меня огромное количество времени и оставила противоречивое впечатление. Начнём с того, что с вами будут разговаривать только после оформления набившей у всех оскомину Халвы (производить платежи по кредиту предстоит именно с помощью этой чудесной карты). И это вкупе с ужасно долгим обслуживанием, практически на каждого посетителя специалист банка тратит полчаса-час времени (видимо в попытках втюхать как можно больше продуктов банка). Стоит отметить, у Савхоза есть инновационная опция «кредитный доктор», с помощью которой можно поправить свою кредитную историю. Оформив Халву и отправив заявки на авто- и потребительский кредит, я выяснил, что придётся ждать ответа несколько дней. Явившись в отделение банка спустя пару дней, я обнаружил неутешительные новости. Потребительский кредит одобрили в размере около 300 000, не помню с какой процентной ставкой. Условия по автокредиту отказались озвучить, ссылаясь на необходимость заключения сделки в автосалоне. В этот же день я узнал, что Совхоз без моего согласия слил мой номер телефона всем саратовским автосалонам, они еще месяц мне названивали. Названивали так же и сотрудники Совхоза с предложением взять эти 300 000 рублей, которые мне одобрил банк. На вопрос, зачем мне 300, когда нужно 900, специалисты, не моргнув глазом отвечали: «на осуществление менее масштабных планов». Потеряв несколько дней, оставшись ни с чем и приобретя геморрой в виде ненужных мне предложений от банка и автосалонов, я заблокировал эту проклятую Халву и сломал пополам. Выводы делайте сами.
Далее, без особых иллюзий и ожиданий, я оказался в Почта Банке. Небольшое помещение, столики, мягкие диванчики, девочки с ноутбуками, не самое оперативное обслуживание – все в лучших традициях современности. Как выяснилось, в Почта Банке не существует автокредита, как такового, отправили заявку на потребительский. Кстати, как и в Совкомбанке, в Почте необходимо сообщить контакты близких и коллег, которым будут звонить сотрудники службы безопасности и задавать всякие каверзные вопросы. Пока ждал ответа, определилась судьба двух пенсионеров, которые пришли в надежде получить деньги под процент на лечение (что само по себе просто ужасно…). Одному одобрили 40 000, другому 100 000 не одобрили. Спустя пару часов, я получил ответ, что мне одобрено около 300 000. История повторилась.
С раздутой от информации головой, я отправился домой размышлять что делать и как поступить. Совершенно случайно от знакомых узнал, что есть еще один банк. Балаково-Банк. Оказавшись на пороге, я был не мало удивлен. Серьезная охрана, которая не пускает кого попало в здание. Кредитный отдел работает по старинке, 2-НДФЛ, поручитель, дифференцированный платеж, никаких страховок, кредит наличными, как на заре 21 века. Процентная ставка 12,25%, первый платеж 25 000 рублей, последний 15 000. Итоговая переплата 280 000. Как видите, это наиболее выгодные условия кредитования на данный момент в конкретном городе. Я собрал необходимый пакет документов, нашел поручителя и подал заявку. Кредит одобрили, я им воспользовался и на момент написания этой статьи уже потратил. Стоит отметить, Балаково-Банк кредитует только работников определенных организаций, заключая с ними договор об удержании из зарплаты определенной суммы в счет оплаты кредита, что является дополнительной гарантией для банка и довольно удобной функцией для заемщика. Досрочное погашение долга происходит без штрафов и переплат.
И тут вы скажете, зачем нам эта информация в предпоследнем абзаце, Балаково-Банк существует только в захолустном городке под названием Балаково. У жителей других городов и областей нет возможности воспользоваться чудесными условиями Балаково-Банка. Согласен. Но я хочу сказать, что в вашем городе тоже может функционировать не разрекламированный, не слишком известный и непримечательный местный банк, который готов предложить весьма выгодные условия. Благодарю за внимание! Надеюсь эта информация будет для кого-то полезной.
Современные операции Центральных Банков
Мы долго делали и наконец доделали! А точнее, закончили перевод, редактуру и всякие дополнения одного из самых фундаментальных текстов — Современные Операции ЦБ. Если вас интересовал полноценный взгляд сторонников ММТ на банковскую систему, то стоит начать именно отсюда.
Заранее предупреждаем, что материал не адресован начинающим и когда-нибудь мы сделаем серию публикаций, нацеленных на более широкую и требовательную аудиторию. Но пока что вряд ли на русском языке вы найдёте что-то подробнее.
ЦБ РФ: В 2022 году портфель займов микрофинансовых организаций (МФО) достиг 364 млрд рублей. Росту способствовало развитие дистанционных услуг — на онлайн-кредитование пришлось 66% займов.
«Абсолютный доступ к контенту»
Новое равновесие российской экономики
«Сторонник дефицитов»
осталось потерпеть совсем немного!
Новые ограничения ЦБ | ТЫ ПОСМОТРИ #101
«Сторонник дефицитов»
О чём в этот раз не рассказала нам брошь Набиуллиной?
Рекомендации по кредиту
«Хочу всё знать + личная встреча*»
серьезный аргумент
Изнанка капитализма от Яна Топлеса | ТЫ ПОСМОТРИ #97
«Сторонник дефицитов»
подкаст, научпоп, вот это всё
